Рассрочка, BNPL-сервисы и другие способы разделить платеж: когда это выгодно покупателю

На случай, если вещь нужна здесь и сейчас, а денег на ее покупку не хватает, существуют кредиты. Банк дает деньги и возможность гасить задолженность постепенно, но за такую услугу добавляет к сумме изначальной покупки свою комиссию. Со временем, помимо кредитов, появились и другие возможности разбить платеж на части — услуги рассрочки и BNPL-сервисы (от английской фразы «buy now pay later», что дословно переводится как «купи сейчас, плати потом»). И в этом случае можно уже не просто отложить оплату на более поздний срок, но и сэкономить на покупках.

Разбираемся, как это работает и почему покупать в рассрочку выгоднее, чем взять и купить нужную вещь, — даже если есть возможность сразу оплатить покупку.

Что такое рассрочка и как это работает

Начнем с кредита. Кредит — это договор, по которому банк предоставляет деньги на определенный срок, а вы обязуетесь вернуть эту сумму с процентами. Вы получаете деньги сразу, но должны платить ежемесячные взносы, которые включают часть долга и проценты. Пример: вы покупаете стиральную машину за 30 000 рублей и берете для этого кредит на год под 15% годовых. Итоговая переплата по кредиту составит около 4500 рублей (зависит от условий конкретного банка и схемы начисления процентов), а общая сумма к возврату — 34 500 рублей.

Рассрочка — это оплата покупки частями в течение определенного периода времени (обычно от двух месяцев до двух лет) без увеличения итоговой стоимости товара при соблюдении условий договора. Пример: вы покупаете стиральную машину за 30 000 рублей в рассрочку на год, платите по 2500 рублей ежемесячно, и переплаты в виде процентов в итоге нет.

При этом технически и юридически рассрочка — это тоже кредит. Точно так же оформляется договор с банком и появляется запись в кредитной истории. Нюанс в том, что в случае рассрочки магазин делает скидку на сумму процентов по банковскому кредиту — в итоге покупатель возвращает банку только стоимость товара, не переплачивая.

Кредитная история — это информация о всех кредитах физического или юридического лица, включая данные о платежах, допущенных просрочках, текущих и погашенных займах, которая используется банками и другими финансовыми организациями для оценки платежеспособности и надежности потенциального заемщика при принятии решения о выдаче нового кредита.

Получается выигрышная ситуация для всех участников сделки:

• покупатель получает желаемый товар здесь и сейчас, а оплачивает постепенно, не тратя на это всю сумму разом и не переплачивая проценты;
• магазин увеличивает продажи за счет клиентов, которые не могут или не хотят сразу заплатить полную стоимость товара;
• банк выдает кредит и зарабатывает на процентах, которые ему компенсирует магазин.

BNPL-сервисы и Яндекс Сплит

Помимо кредитов и рассрочек, есть еще BNPL-сервисы. Они позволяют внести часть стоимости товара сразу, а остаток выплатить позже в течение короткого срока. Главное преимущество BNPL перед банковскими рассрочками заключается в быстром оформлении без длинных анкет. Кредитная история и информация о доходах не проверяются. Вместо кредитного договора на сайтах таких сервисов действует публичная оферта — договор поручения. Для оформления BNPL достаточно указать имя, номер телефона и оплатить часть стоимости товара при покупке с карты любого банка.

Сплит от Яндекса объединяет в себе сразу два варианта оплаты частями, в зависимости от срока на который растягивается платеж: BNPL и кредит.

Обычный Сплит работает как BNPL-сервис. В этом случае оплата разбивается на четыре части, которые выплачиваются в течение двух месяцев: первую оплату нужно внести сразу в момент покупки, а остальные три с интервалом в две недели. Так, при покупке стиральной машины Beko стоимостью 29 490 рублей каждый из четырех платежей составит 7373 рубля. Дополнительных комиссий не будет:

Улучшенный сплит, который активируется, если выбрать срок больше двух месяцев, работает как кредит. Например, при покупке в сплит на четыре месяца той же самой стиральной машинки первый платеж будет списан в день покупки, он составит 7923 рубля. Остальные платежи будут списываться раз в месяц. Комиссия сервиса составит 2199 рубль:

Оплатить Яндекс Сплит можно с любой банковской карты, которая работает в России.

Так как оплата через Сплит доступна в разных магазинах, на него иногда накладываются дополнительные условия конкретной площадки. Например, в Ситилинке Сплит применим только к самим товарам. Оплачивать дополнительные опции вроде страховки, настройки техники, продления гарантии через него нельзя.

Почему и когда выгодно использовать рассрочку и BNPL

На первый взгляд кажется, что если есть возможность оплатить покупку полностью здесь и сейчас, так и стоит сделать, чтобы не связываться с рассрочками, кредитами, ежемесячными выплатами и прочими сложностями. Однако при правильном подходе с помощью рассрочки можно сэкономить на покупке. Рассмотрим сценарии, при которых получится извлечь из нее максимальную выгоду.

Вариант первый: оформить рассрочку и сразу ее закрыть

Реальный пример покупки телевизора в Ситилинке с рассрочкой на шесть месяцев. Банк включил основную часть процентов в самый первый платеж — если бы задолженность погасили сразу же после оформления, то экономия составила бы примерно 4000 рублей при общей сумме покупки чуть меньше 100 000 рублей.

Но в нашем примере платежи осуществляются по графику, и даже если погасить оставшуюся задолженность досрочно, то экономия будет всего 127,89 рубля (сумма оставшихся платежей по графику минус сумма при досрочном закрытии на текущий момент)

Обычно банки включают основные выплаты по процентам в первые платежи. Поэтому досрочное погашение рассрочек выгоднее делать сразу после оформления

Это способ работает для классической рассрочки, но не для Сплита — в BNPL-сервисах проценты не начисляются, поэтому и сэкономить на них за счет досрочного погашения не получится.

Вариант второй: положить деньги на накопительный счет

Если есть вероятность, что деньги в ближайшем будущем понадобятся на что-то еще, и выплатить всю сумму разом — не вариант, все равно можно получить выгоду. Альтернатива досрочному погашению — положить деньги на покупку на накопительный счет и каждый месяц снимать сумму для платежа по графику, а в конце получить выгоду в виде процентов. И прибыль есть, и если вдруг срочно понадобятся деньги на что-то еще, их будет откуда взять.

Это способ работает и для классической рассрочки, и для Сплита.

Пример расчета доходности

Как видно из расчетов, на сумме в 300 000 рублей за два месяца можно заработать 4 125 рублей. При менее дорогих покупках прибыль будет меньше, что все равно будет приятным бонусом.

Что стоит учесть:

• чем выше сумма покупки и срок рассрочки, тем больше выгода;
• нужно убедиться, что условия вклада позволяют частичное изъятие — обычно в банках такие вклады называют накопительным счетом.

Вариант третий: сэкономить на инфляции

Даже без досрочного погашения и процентов с накопительного счета рассрочка оказывается выгоднее единовременной выплаты всей суммы за счет инфляции. Допустим, вы покупаете в рассрочку на два года смартфон за 60 000 рублей. Получается, что ежемесячный платеж составит 2500 рублей. За время пользования рассрочкой цены на товары и услуги, а также зарплаты могут вырасти в результате инфляции. Так, по данным аналитиков, накопленная инфляция за два года ожидается на уровне 10–15%.

Это способ работает для классической рассрочки, но не для Сплита.

Калькулятор инфляции для расчета уровня роста цен за произвольный период

То есть условные 60 000 рублей через два года по факту будут стоить меньше, чем в момент покупки. Отдавая банку по 2500 рублей в месяц в течение двух лет, в реальном выражении вы заплатите за смартфон не 60 000, а около 55 000 рублей. Экономия — 5000 рублей за счет рассрочки.

Чем больше срок и сумма рассрочки, тем сильнее эффект от инфляции. Например, при покупке в рассрочку на два года холодильника за 100 000 рублей экономия может составить уже более 15 000 рублей.

Что в итоге

Покупка техники в рассрочку — это удобный и зачастую выгодный инструмент, который позволяет:

• приобрести желаемый товар здесь и сейчас без удара по бюджету;
• сэкономить на покупке за счет инфляции и распределения платежа во времени;
• не выплачивать сразу, оставив свободные деньги на другие покупки.

Важно также помнить о том, что будет, если не погасить платеж вовремя. При несвоевременной оплате и рассрочки, и Сплита можно столкнуться с последствиями, схожими с просрочкой банковского кредита: будут начисляться штрафные проценты, а при длительной задержке (свыше трех месяцев) кредитор вправе инициировать судебное разбирательство для принудительного взыскания долга.